¿Qué es la distribución del riesgo en los seguros?

La distribución del riesgo, también conocida como riesgo compartido, es la forma en la que las compañías de seguros equilibran el riesgo que asumen al asegurar. Esto  con el objetivo de garantizar el pago a los asegurados en caso de siniestro y mantener su operación a largo plazo.

Esta distribución puede llevarse a cabo de dos modos principales: a través del coaseguro o del reaseguro.

Coaseguro 

Es un convenio entre compañías de seguros, mediante el cual se cede una parte o la totalidad de los riesgos asumidos; la aseguradora vendedora se compromete a pagar un valor económico conocido como prima y la compañía con la cual se realiza el coaseguro se compromete a realizar la contraprestación de un servicio mediante una indemnización si ocurriera un siniestro. 

Esto significa que las compañías participantes se centran en la protección del interés amparado bajo el respectivo contrato del seguro.

El coaseguro se ofrece como método válido para distribuir un riesgo que puede ser muy grande o que no se ajusta a la política de suscripción de la entidad aseguradora.

Reaseguro 

Es una operación donde una institución de seguro toma a su cargo, parcial o totalmente, un riesgo cubierto por otra aseguradora o el restante de daños que exceda de la suma asegurada por el asegurador directo.

Un esquema de reaseguro es la forma en la que se reparten la responsabilidad de la suma asegurable entre el asegurado, la aseguradora y la reaseguradora. De esta repartición quedan: 

– Suma indemnizable: Es el valor máximo que recibiría el asegurado en caso de un siniestro que ocasione pérdida total en el bien o bienes asegurados. Esta suma corresponde se estipula en la póliza.

– Suma indemnizable retenida: Es lo máximo que tendría que pagar la compañía de seguros en el caso de que se presente pérdida total en todos lo bienes amparados por la póliza. 

– Suma indemnizable cedida: Es la parte de la suma indemnizable cuya responsabilidad recae en la o las compañías de reaseguro.

– Suma fuera de cobertura: Es la parte de la pérdida que quedará a cargo del asegurado.

En otras palabras, a través de la distribución del riesgo, las compañías de seguros garantizan la respuesta oportuna a sus asegurados y si solid es financiera a largo plazo.

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Fuente: La Latino Seguros.

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